Об ответственности за нарушения потребителей в банковской сфере

05-12-2016

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытии и ведении счетов клиентов - граждан, осуществлении расчетов по их поручению, услугах по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

Принцип свободы договора является фундаментальным частноправовым принципом, основополагающим началом для организации современного рыночного оборота. Его ограничения могут быть допущены лишь в крайних случаях в целях защиты интересов и экономических ожиданий третьих лиц, слабой стороны договора (потребителей), основ правопорядка или нравственности или интересов общества в целом.

Потребители (заемщики, вкладчики) в отношениях с банком выступают слабой стороной, так как не обладают специальными познаниями о свойствах и характеристиках предлагаемого банком товара (услуги), в результате чего лишены возможности влиять на содержание договора. Это является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В силу пункта 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть, улучшая его положение.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а так же в случаях, установленных законом илк

предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

На практике встречаются договоры о потребительском кредите, предусматривающие условие о том, что для погашения задолженности перед банком деньги с любого открытого счета клиента списываются в безакцептном порядке. Это условие нарушает права потребителей.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные . законодательством о защите прав потребителей в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от одной до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти до двадцати тысяч рублей.

Следовательно, за включение в договор вышеназванного условия банк может быть оштрафован по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ на сумму от 10 до 20 тыс. руб.

В практике российских судов такой подход уже встречался и одобрен Верховным Судом РФ (постановление от 11.03.2016 № 301-АД16-61).

Назад